Hey Snowballers !
J’espère que vous allez toutes et tous bien depuis dimanche soir.
Il se passe pas mal de choses dans les coulisses de Snowball et j’ai hâte de vous annoncer tout ça !
Mais avant, si vous suivez Snowball sur Insta et TikTok, vous avez certainement vu passer de nouveaux formats. L’idée est de vous partager les actus principales dans l’univers du business, de la tech et de la finance.
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Revenons à l’édition du jour.
Vous vous souvenez de cette édition sur la gestion de budget ? Elle est rapidement devenue une des préférées et des plus partagées de l’histoire de Snowball.
Savoir gérer son budget, c’est l’étape 1.
L’étape 2, c’est bien gérer son épargne.
Aujourd’hui, c’est Alice qui sera votre guide pour vous aider à ne pas trop épargner (oui, oui, avoir 50 000 euros qui dorment sur son livret A et son compte courant, c’est peut-être trop), à calculer le montant idéal à épargner ou encore à vous servir de votre épargne pour mieux gérer votre budget.
1/ Introduction
[ALICE] Hey snowballers !
Saviez-vous qu’il était possible de trop épargner ? Ou que votre livret A pouvait vous servir d’outil de gestion super efficace ?
Dans cette nouvelle édition, on va essayer de vous donner une toute nouvelle image de vos livrets d’épargne et de vous accompagner pour mettre en place une gestion aux petits oignons.
[YOANN] Merci Alice ! Effectivement, l’épargne est un sujet crucial, car sans épargne, on ne peut pas investir et trop épargner sans investir, c’est souvent une erreur.
Ce n’est pas une science exacte, mais ce qu’Alice va vous partager pourra vous donner les bonnes clés pour créer votre propre système.
2/ Le b.a.-ba de l’épargne
On commence en douceur par une petite définition du mot “épargne”, proposée par le site du gouvernement :
C’est une action volontaire en vue de réaliser des projets futurs.
Le plus important est ici : “action volontaire” et “projets futurs”. L’épargne, c’est la partie de votre revenu que vous décidez de ne pas consommer, et que vous allez mettre bien au chaud, à l’abri de votre CB.
On peut la répartir en deux grandes catégories : l’épargne liquide et l’épargne financière.
- L’épargne liquide (ou bancaire) : elle constitue une réserve accessible à tout moment, sans contrainte fiscale ou administrative. Idéale pour les coups durs, les projets à court terme ou pour saisir une opportunité sans louper le coche* ! Vous pouvez décider de la laisser sur votre compte courant, ou de la placer sur des dispositifs rémunérateurs et réglementés, tels que les livrets bancaires. Vous les connaissez déjà certainement, il s’agit des célèbres livrets A, livrets Jeune ou encore LDD (livrets de développement durable). Ce sont des placements relativement peu risqués et peu rémunérateurs.
- [YOANN] J’avais fait un petit résumé de tous les livrets disponibles ici.
- L’épargne financière : chez Snowball, on l’appelle tout simplement “investissement”. À la différence de l’épargne bancaire, l’épargne financière est beaucoup moins liquide, plus risquée, mais plus rémunératrice. Elle est davantage adaptée aux projets à long terme, car vous n’y aurez souvent pas un accès libre et immédiat. Parmi les produits les plus répandus, on retrouve l’assurance vie, le PEA (plan épargne actions) ou les plans d’épargne retraite (PER).
Ce qui va nous intéresser aujourd’hui, c’est l’épargne liquide.
💡 *L’épargne mise de côté à cette fin est appelée épargne d’opportunité. Elle pourra vous permettre d’investir sans délai, comme en cas de chute brutale des marchés, ou d’ouverture du capital d’une startup dans laquelle vous aimeriez investir.
3/ Pourquoi et comment mettre l’épargne au service de votre budget ?
Ça ne vous aura pas échappé, il y a comme une petite ambiance inflationniste dans l’air !
Excellente occasion pour rappeler que l’épargne liquide n’est probablement pas le meilleur placement pour faire fructifier vos économies.
Pourquoi ?
Même si les taux d’intérêt des livrets réglementés augmentent, ils restent largement inférieurs à l’inflation. Donc techniquement, l’argent placé sur votre livret d’épargne vous fait perdre de l’argent.
Un exemple :
- Vous avez 1000 € sur votre livret A.
- Si le taux d’intérêt se maintient à 3 % sur l’ensemble de l’année 2023, vous pourrez toucher environ 30 € d’intérêts en décembre 2023.
- Si l’inflation moyenne s’élève à 5,6 % en 2023, vos 1000 € placés en janvier auront une valeur équivalente à 944 € en décembre 2023. Donc même si vous voyez 1030 € sur votre livret A, le pouvoir d’achat de ces 1000 € en janvier 2023 a chuté de 56 €. D’un côté, vous gagnez 30 € et de l’autre, vous perdez 56 € en pouvoir d’achat.
💡 Conclusion ? Quand le taux d’inflation est supérieur au taux d’intérêt, l’argent placé se dévalue. Laisser dormir vos économies sur des livrets n’est donc pas l’option idéale dans l’optique d’obtenir des rendements.
Cependant ! 🙂
Ces livrets restent des outils très intéressants pour gérer votre budget, et il serait dommage de se priver de ces quelques pourcentages de taux d’intérêt !
Ces livrets liquides seront parfaits pour accueillir deux types d’économie : les fonds de secours (on y viendra dans le point suivant), et les dépenses exceptionnelles. Votre livret d’épargne peut se transformer en une enveloppe virtuelle, vous permettant d’anticiper et de provisionner les grosses sorties d’argent ou vos projets à court terme.
Pour ça, on va se servir de deux outils :
- 🏷️ Le champ “motif” de votre compte bancaire qui vous permet de décrire le virement.
- 📈 Un tableau de bord de pilotage d’épargne.
Illustration :
- Vous avez reçu un chèque à Noël pour financer votre nouveau vélo. Encaissez-le et transférez le montant directement sur votre livret avec le motif “Noël 2022 - vélo”. Le jour où vous trouvez la perle rare, cet argent vous attendra bien sagement !
- Votre meilleure amie se marie, vous prévoyez une petite enveloppe pour le jour J. Dès que la bonne nouvelle vous est annoncée, programmez un virement mensuel automatique de X euros avec le libellé “Mariage Caroline”, et constituez ainsi votre enveloppe petit à petit.
- Et ainsi de suite pour l’abonnement annuel à votre logiciel préféré, au club de sport des enfants, ou pour le prochain week-end entre amis.
N’hésitez pas à dupliquer ce système à plusieurs comptes épargne en fonction de leur utilisation :
- Un compte joint ? Pourquoi ne pas créer un fonds spécial vacances ? Tous les mois, chacun verse une somme définie à l’avance. Et si, à la fin du mois, il reste de l’argent sur le compte joint courant, vous pouvez décider de l’allouer à votre futur voyage. C’est plutôt satisfaisant de voir son budget vacances grandir mois après mois. 🌴
- Un compte pro ? Vous pouvez l’utiliser pour provisionner vos impôts ou autres charges sur le compte épargne rattaché.
Vous avez compris le mécanisme ?
Pour suivre ce ballet d’argent et le rendre efficace, l’idéal est d’utiliser un tableau de bord pour effectuer votre suivi. Vous pourrez y consigner :
- Les entrées et sorties d’argent de votre livret, ainsi que leur dénomination.
- Les bilans mensuels (positifs ou négatifs).
- Les enveloppes provisionnées, prêtes à être utilisées.
Parce qu’on aime vous faire plaisir, on vous a préparé un template Notion que vous retrouverez à la fin de la newsletter. 🎁
[YOANN] Si vos livrets sont pleins ou si vous avez besoin de plus de sous-comptes pour mieux gérer vos budgets, vous pouvez utiliser les fonctions “coffres” des néobanques comme Revolut, N26 ou encore Lydia qui proposent ce genre de solutions.
💡 Pour que ce système fonctionne au mieux, il y a tout de même une condition : nommer honnêtement tous les prélèvements que vous effectuez ! Fins de mois difficiles, imprévus… Vous en aurez très certainement, le principal est de garder une trace 🙂.
4/ Quel est le montant idéal à épargner ?
Vous avez peut-être déjà vu passer des règles sur le pourcentage de votre revenu à allouer à votre épargne (en général entre 10 et 20 %). C’est plutôt un bon début ! Mais le plus important, finalement, c’est de trouver votre équilibre à vous, en fonction de vos moyens et de vos besoins.
Cela dépendra donc, en premier lieu, de votre niveau de revenu, puis de vos objectifs et de votre situation personnelle. Si vous avez un projet d’achat immobilier ou d’investissement par exemple, vous allez peut-être augmenter ponctuellement votre épargne mensuelle, tandis qu’une phase de chômage vous contraindra peut-être à réduire la voilure.
En somme, l’épargne, ça se pilote avec du bon sens et un brin d’ambition 😁.
La priorité : constituez votre réserve d’urgence
Idéalement, vous devriez toujours avoir une certaine enveloppe disponible pour pallier aux imprévus. Ni trop ni trop peu ! On va partir dans les extrêmes pour illustrer tout ça : inutile de provisionner 10 000 € pour prévoir la casse de votre frigo, mais n’estimez pas non plus une panne de voiture à 100 €.
Faites des tests !
Grosses ambitions ? On adore ! Mais est-ce qu’elles sont réalistes ? Si vous trouvez ça difficile à estimer au début, ne vous inquiétez pas, c’est normal. Démarrez avec un certain montant d’épargne mensuelle, puis, au bout de quelques mois, évaluez la pérennité de votre système. Finissez-vous le mois confortablement ? Avez-vous systématiquement besoin de piocher dans vos économies ? Il n’y a pas de mal à tâtonner pour trouver votre niveau idéal d’épargne.
Pour la team panier percé (dans laquelle j’ai passé au moins 28 ans de ma courte vie), n’hésitez pas à viser un peu large au début, ça vous mettra un peu plus sous contrainte !
À quoi peut ressembler une situation équilibrée ?
En théorie, votre épargne ne devrait pas être dépensée en dehors des imprévus ou des enveloppes budgétaires prédéfinies. Si après un mois raisonnable vous piochez dedans pour faire vos courses, alors vous avez peut-être visé un peu haut. En revanche, si vous en prélevez une partie pour assouvir une pulsion shopping, alors le problème se situe peut-être ailleurs. 👀
5/ Comment (enfin) réussir à bien épargner ?
On va passer aux travaux pratiques : comment épargner ? Si pour certains d’entre vous la question ne se pose même pas, je suis certaine que pour d’autres, c’est un vrai challenge, voire une source de stress.
Comment je le sais ? Parce que j’étais pareil ! Une vraie phobie administrative qui m’empêchait d’ouvrir ne serait-ce que mon app’ bancaire. Voici les tips qui m’ont le plus aidée pour commencer à vraiment épargner (vraiment épargner = avoir un bilan positif à la fin de l’année) :
- Se fixer un objectif annuel : comme dans une course où l’on connaît à l’avance la distance à parcourir, se fixer un objectif rend le parcours beaucoup plus motivant.
- Constituer un apport pour un achat immobilier.
- Constituer une enveloppe de secours.
- Acheter une nouvelle voiture.
- …
- En faire une habitude : l’épargne doit être considérée comme un poste de dépense. En début de mois, au moment de payer votre loyer et vos factures, faites aussi vos virements destinés à l’épargne.
- Se fixer des règles du jeu : cela peut être un montant mensuel obligatoire, ou décider de mettre de côté les remboursements de la sécurité sociale, les ventes de Vinted, LeBonCoin, etc.
- Nommer ses virements : je me répète, mais vous verrez, ça peut vraiment faire la différence. Même pour les virements habituels : “Épargne mensuelle janvier”, “Extra janvier 2023”, etc.
- Faire un bilan mensuel : à la fin de chaque mois, calculez le montant total mis de côté grâce au suivi de votre tableau de bord. Alors ? Positif ou négatif ?
💡 Petite reco’ pour les nouveaux épargnants : Au début, essayez au maximum d’être réguliers. Il vaut mieux 50 € par mois tous les mois que 100 € de temps en temps.
Une fois que vous avez réussi à épargner et à créer votre matelas de sécurité, il est temps d’investir. Ce n’est pas le sujet principal d’aujourd’hui, mais un bon moment pour vous parler de quelqu’un…
Je suis encore très heureux de voir un produit que j’utilise sponsoriser Snowball. Mon Petit Placement (MPP pour les intimes), une entreprise française basée à Lyon, est en train de démocratiser l'investissement pour le rendre accessible au plus grand nombre. Snowball et MPP sont clairement alignés ici.
Aujourd'hui, Mon Petit Placement va nous expliquer comment on peut allier investissement et impact.
- Mon Petit Placement se concentre sur les assurances vie.
- Ce qui est cool avec une assurance vie, c’est que c’est en fait une sorte de coquille qui permet d’y stocker un peu ce qu’on veut. De l’immobilier, des actions, etc.
- MPP s’est donc associé avec Generali et Apicil pour créer des enveloppes à thèmes :
- un portefeuille environnement ;
- un portefeuille tech ;
- un portefeuille santé ;
- un portefeuille égalité ;
- et d’autres que vous pouvez découvrir sur leur site.
- Vu que c’est une assurance vie, au bout de 8 ans, vous bénéficiez de réductions d’impôts sur les plus-values !
Mon Petit Placement propose même une belle innovation dans le secteur des assurances vie : ils ne se rémunèrent que si votre placement performe. Ils ne gagnent de l’argent que si vous gagnez de l’argent.
Vous pouvez ouvrir votre compte directement en ligne en seulement dix minutes depuis votre canapé, avec seulement 300 €. Et rassurez-vous, Mon Petit Placement vous accompagne du début à la fin, avec un conseiller toujours à vos côtés.
🎁 Mon Petit Placement offre 30 % de réduction sur les commissions à la performance la première année à la communauté Snowball. N’oubliez pas d’utiliser le code SNOWBALL30.
🚨 Comme dans tous les placements, il existe un risque de perte en capital ! N’investissez que l’argent que vous êtes prêts à perdre.
6/ ⭐ BONUS : template Notion pour vous aider à mettre tout ça en place
Téléchargez votre template de tableau de bord d’épargne ici 👇.
[YOANN] Pas de formules compliquées et d’automatisation qui pourraient vous perdre. Pour pouvoir l’utiliser, vous devez avoir un compte Notion. Si ce n’est pas déjà fait, faites-le. C’est un outil incroyable et gratuit en plus pour un usage basique.
Ne le voyez pas comme un modèle, mais comme une base à mettre à votre image. Personnalisez, dupliquez, remodelez, jusqu’à ce qu’il colle parfaitement à vos goûts et à vos besoins. Le but est de faire de ce suivi d’épargne un plaisir !
7/ Conclusion
[YOANN] Merci beaucoup Alice ! J’espère que tout ça pourra aider de nombreuses personnes à y voir plus clair et à se lancer ou à améliorer leur système.
J’aimerais une nouvelle fois nuancer et vous dire que si pour vous sentir en sécurité, vous avez besoin d’avoir un plus gros matelas de sécurité que la moyenne, ce n’est pas grave ! L’objectif est d’optimiser, mais pas de vous stresser. Si vous avez besoin d’avoir 15 000 € sur votre compte courant pour être safe, ainsi soit-il. Mais essayez quand même d’investir et de ne pas tout stocker comme un écureuil…
